義務人與債務人

2010/07/21 23:30

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new  :   2024年度【財富智庫】開課計劃:

◎擴大舉辦「公益推廣課程」(自2024年起公益免費課程已改為不限名額、無需報名，直接觀看線上影片)，本年度免費推廣課程主軸為:【規劃自主人生】公益講座。

   另專為『舊生』及『會員』備有『課前課』--【全方位財富管理】免費線上課程，歡迎『舊生/會員』報名參加。

◎2024年週三平日班『信託師資專班』(全方位財富管理--實務指導課程)，4月17日起至5月15日開課，共四週八堂課(每堂課均為3 小時，5月1日適逢勞動節休息一天)，本班採會員制/線下實體課/每系列24小時。平日班之開課目標為:創建『全方位財富管理』環境，養成「獨立規劃顧問師/師資人才」，讓《信託2.0》提供全體國民所需服務的同時，也為學員開創永續發展的利基，以營造全方位財富管理新時代互利雙贏的契機。

◎【財富智庫】假日班仍持續定期為專業人士推出「信託規劃實戰班」系列課程，5月18日、5月19日、6月1日、6月2日開課，共四天八堂課(每堂課均為3 小時)，本系列課程為《財富智庫》必修課，十餘年來採保證開課、循環開課，每年至少開課兩輪，學員皆可日後補課複習。線下實體課/每系列24小時 。

開課日期均會在『部落格』及『財富智庫』事先公告。歡迎學員們可依專業需求、學習興趣、職涯規劃等...自行選擇適當之課程，謝謝。

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        在銀行抵押貸款實務中，一般申貸者之身分都是義務人兼債務人，銀行的身分是權利人，權利人比較好懂，即銀行是本次所辦理之抵押權設定的抵押權人，因抵押權的設定而取得權利(未受清償時得聲請拍賣抵押物及優先受清償的權利….) 。那義務人兼債務人又是什麼？要負擔怎樣的義務？

        本來「義務人」與「債務人」是單獨獨立的二個身分，所謂義務人係提供擔保物之人，而提供擔保物之人未必是借款人(例如父母同意以他們的房子幫助子女抵押貸款) 。所謂債務人係指借款人，借款人名下也未必有不動產(例如用兄弟姐妹名下登記的房地產為擔保品向銀行申貸)．

        若提供擔保物之人(即義務人) 於債務人無法清償債務時，也許所提供之擔保物會被銀行查封拍賣，但因為義務人並非債務人，義務人並未與銀行有其他債務關係，所以銀行無權查封扣押義務人其他之未被設定抵押權的財產，換句話說，義務人的風險是有限責任，最糟糕的情況就是這一次提供的擔保品保不住了(被查封拍賣)。

        但若提供擔保物之人(即義務人)被設定為義務人兼債務人的話，就算他實際上並非借款人，銀行還是可以查封提供擔保物之人(即義務人)其他之財產，直到滿足債權為止，因此若擔任提供擔保物之人，於辦理抵押權設定時，一定要弄清楚自己之身分，不要不清不楚就隨便答應，否則可能是無法承擔的責任；也許會後患無窮啊！要知道「義務人」「債務人」「義務人兼債務人」「義務人兼保證人」…. 等可是意義、責任等皆不同啊！

    舉例來說：房屋及土地為夫妻二人分別共有各二分之一，而今因為先生(甲)需用錢而向銀行借款，銀行一定會要求連同太太(乙)之土地建物持分一起設定擔保，此時義務人即擔保物提供人為夫妻甲乙二人，債務人則是借款人先生甲．

    許多銀行為了保障自身權益，此時會更進一步要求夫妻甲、乙二人皆為義務人兼債務人，那即表示是甲，乙二人共同向銀行借錢並提供不動產為擔保．對於銀行來說，擔保物越多，保障越多．所以只要不動產能全部一起設定，萬一將來債務人不還錢，銀行即可將全部擔保的土地及建物拍賣，拍得之價金用來償還債務人向銀行之借款．而甲乙又被設定為義務人兼債務人的話，那麼銀行還可以查封甲乙二人這間房地產以外的其他之動產(例如薪資所得)或不動產(例如未被設定的自有住宅)，直到銀行完全受清債為止。 (聰明的讀者看到此，應不難明瞭為何年紀較大或資力較差的人向銀行申貸，有時銀行會請他們與家中較年輕的家屬或配偶等一起當借款人了吧！)

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